01 把房东险错买成自住房保险
前两天有朋友说被坑了，买了一个房东保险，结果没啥用，自身利益没得到保障，反而花了很多冤枉钱。看了一下保单，原来买错了保险，买成了自住房保险。
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这也是美国房东们最常见的误区。很多人都有购买房东保险的意识，但因为没有具体研究过保单和保险范围，往往会错买成自住房保险（Homeowner Insurance），而不是房东保险（Landlord Insurance）。
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同样是房子，为什么自住房保险不能保护出租房呢？这是因为常规的自主房保单里，常常写明房屋主要用途必须是自住，禁止长期商业行为。因为这个原因，导致自住房保险失效，必须买房东保险。
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02 房东险不能替代租客保险
另一个误区就是认为房东保险会赔偿房客财产损失，比如火灾之后，房东保险会像自住房保险那样赔偿屋子里烧掉的家具。而事实是，房东保险只赔偿属于房东的财产，对于属于房客的财产，没有任何保障和赔偿。这也是为什么部分房东会建议甚至要求房客自行购买租客保险的原因，只有这样租客的财产才会有保障。
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03 房东保险的三个核心保障
买错保险的代价可小可大，到发生事故时才发现损失不在保单范围内，这样可能损失完全都要自己承担了。
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为了更好地理解房东保险，先来看看它到底保护什么。一个好的、全面的房东保险政策具有三个核心保障：
一财产损失。如果房地产遭受自然灾害、火灾、电/煤气故障、故意破坏或不负责任的租户的损害，这是承保范围，损失由保险理赔。
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二租金收入损失/租金违约保险。如果由于某种原因导致出租房完全无法居住（如严重的霉菌、白蚁、老鼠出没或下沉坑），此功能可提供临时租金补偿。在美国，房屋维修期间租户可以不付租金，可是贷款、地税、物业等一分也不能少付。现金流是地主们的生命线，这项保险大大降低了现金流断裂的风险，让小地主们不必随时准备大量现金以备不时之需，可以多投资几套房产。
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三责任保护。这是承租人或访客因财产维护问题（例如人行道结冰、建筑倒塌或虫害等）而受伤时可能发生的医疗或法律费用。美国是个法律发达的国家，这项保险可以让保险公司强大的律师团队为你把关，一方面保护房东不会轻易被骗子讹诈，另一方面妥善赔偿意外受伤的人。
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以上三点是一份合格的房东保险必须具备的保障，其中，责任保护尤为重要。
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