今天有个刚上班不久的小伙伴来问我，按她的薪资，能买多少钱的房子？为了方便分享和讲解，我们以年收入$10万、$20万、$30万为代表来做个估算。
先做一些框定和简化假设
- 要贷款买房(全现金买就看你的存款了，和收入关系不大了)
- 30年贷款利率7.5%
- 没有其他需要每月偿还的贷款(车贷，学生贷等)
- 房产税按全国平均 1.11%计算
- 保险按全国平均0.56%计算
我们先讨论买家有足够的存款做首付(首付不够的朋友再攒攒，或相应降低买房标准)。
这里用28%法则：月供（包含房产税和保险）不能超过税前毛收入的28%。
- 年收入$10万 ⇒ 月供最多$2333 ⇒ 最高能买约 $34万的房子 ⇒ 首付$6.8万
- 年收入$20万 ⇒ 月供最多$4667 ⇒ 最高能买约 $67万的房子 ⇒ 首付$13.4万
- 年收入$30万 ⇒ 月供最多$7000 ⇒ 最高能买约 $100万的房子 ⇒ 首付$20万
这个简化模型可以看到能买的房子的价位和收入是接近正比。注意这里是最高能买的价格，实际上大部分人买的房子的价格会在最高价的60%-80%，甚至更低，因为要考虑其他的贷款，其他支出，首付能力，很多地区相对高的房产税和保险。
根据Redfin数据，目前出售的美国房屋中位数为: $414,633, 反推回去大概需要$12.5万的家庭收入。再反观美国家庭收入中位数约$7.5万，我们可以看到是有很大比例的美国人民是买不起房的。
假如利率回到2年前（美联储涨息之前），绝大部分自住房贷款利率在2.5%-3.5%之间，我们就以3.5%为例，会发现同样的收入能供得起的房价要高很多很多：
- 年收入$10万 ⇒ 月供最多$2333 ⇒ 最高能买约 $47万的房子 ⇒ 首付$9.4万
- 年收入$20万 ⇒ 月供最多$4667 ⇒ 最高能买约 $93万的房子 ⇒ 首付$18.6万
- 年收入$30万 ⇒ 月供最多$7000 ⇒ 最高能买约 $140万的房子 ⇒ 首付$28万
那时我们买房顾虑更多的是是否有足够首付的钱，甚至即便首付少交一些，也能承受得起相对多的月供。但现在却完全不一样了，月供成为大家最大的负担。
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